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La regla de prestamos10min apunta a detener las trampas de la deuda al establecer sólidas protecciones de capacidad de reembolso. Estas protecciones se aplican a los préstamos que requieren que los consumidores paguen toda o la mayor parte de la deuda a la vez. Bajo la nueva regla, los prestamistas deben realizar una "prueba de pago total" para determinar por adelantado que los prestatarios pueden pagar sus préstamos sin tener que volver a pedirlos. Para ciertos préstamos a corto plazo, los prestamistas pueden omitir la prueba de pago completo si ofrecen una "opción de pago principal" que permite a los prestatarios pagar la deuda de manera más gradual. La regla requiere que los prestamistas utilicen sistemas de informes crediticios registrados por la Oficina para informar y obtener información sobre ciertos préstamos cubiertos por la propuesta. La regla permite que las opciones de préstamo menos riesgosas, incluidos ciertos préstamos que suelen ofrecer los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, renuncien a la prueba de pago total. La nueva regla también incluye un "corte de intento de débito" para cualquier préstamo a corto plazo, préstamo global o préstamo a largo plazo con una tasa de porcentaje anual superior al 36 por ciento que incluye autorización para que el prestamista acceda a las cuentas de cheques o prepago del prestatario. cuenta. Las protecciones específicas bajo la regla incluyen:
 Prueba de pago completo: los prestamistas deben determinar si el prestatario puede pagar los pagos del préstamo y aún así cumplir con los gastos básicos y las principales obligaciones financieras. Para los préstamos de día de pago y títulos de automóviles que vencen en una suma global, el pago completo significa poder pagar el monto total del préstamo, más las tarifas y los cargos financieros dentro de dos semanas o un mes. Para préstamos a más largo plazo con un pago global, el pago completo significa poder pagar los pagos en el mes con los pagos totales más altos del préstamo. La regla también limita el número de préstamos que se pueden hacer en rápida sucesión a tres.
 Opción principal de pago para ciertos préstamos a corto plazo: Los consumidores pueden obtener un préstamo a corto plazo de hasta $ 500 sin la prueba de pago completo si está estructurado para permitir que el prestatario salga de la deuda más gradualmente. Bajo esta opción, los consumidores pueden tomar un préstamo que cumpla con las restricciones y pagarlo en su totalidad. Para aquellos que necesitan más tiempo para pagar, los prestamistas pueden ofrecer hasta dos extensiones, pero solo si el prestatario paga al menos un tercio del capital original cada vez. Para evitar las trampas de la deuda, estos préstamos no se pueden ofrecer a los prestatarios con préstamos recientes o pendientes a corto plazo o de pago global. Además, los prestamistas no pueden hacer más de tres de estos préstamos en rápida sucesión, y no pueden hacer préstamos bajo esta opción si el consumidor ya ha tenido más de seis préstamos a corto plazo o ha estado endeudado con préstamos a corto plazo durante más de 90 días durante un período de 12 meses. La opción de pago principal no está disponible para préstamos para los cuales el prestamista obtiene un título de auto como garantía.
 Opciones de préstamo menos riesgosas: Los préstamos que presentan menos riesgo para los consumidores no requieren la prueba de pago completo o la opción de pago del principal. Esto incluye los préstamos hechos por un prestamista que hace 2,500 o menos préstamos cubiertos a corto plazo o pagos globales por año y no deriva más del 10 por ciento de sus ingresos de dichos préstamos. Estos son usualmente pequeños préstamos personales hechos por bancos comunitarios o cooperativas de crédito a clientes o miembros existentes. Además, la regla no cubre los préstamos que generalmente cumplen con los parámetros de "préstamos alternativos de día de pago" autorizados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Estos son préstamos de bajo costo que no pueden tener un pago global con limitaciones estrictas sobre la cantidad de préstamos que se pueden otorgar a lo largo de seis meses.
 Corte de intento de débito: La regla también incluye un corte de intentos de débito que se aplica a los préstamos a corto plazo, a los pagos globales y a los préstamos a largo plazo con una tasa de porcentaje anual superior al 36 por ciento que incluye la autorización para que el prestamista acceda a la cuenta corriente o prepaga del prestatario. Después de dos intentos consecutivos sin éxito, el prestamista no puede cargar la cuenta nuevamente a menos que obtenga una nueva autorización del prestatario. El prestamista debe dar aviso por escrito a los consumidores antes de realizar un intento de débito en un intervalo o monto irregular. Estas protecciones brindarán a los consumidores la oportunidad de disputar cualquier intento de débito no autorizado o erróneo, y de hacer arreglos para cubrir los pagos no anticipados que vencen. Esto debería significar que se debitará a menos consumidores por pagos que no autorizaron o anticiparon,
El CFPB desarrolló la regla del día de pago durante cinco años de investigación, divulgación y una revisión de más de un millón de comentarios sobre la regla propuesta de prestatarios de día de pago, defensores del consumidor, líderes religiosos, prestamistas de títulos de automóviles y de día de pago, líderes tribales, reguladores estatales y abogados general, y otros. La regla final no aplica las protecciones de la capacidad de reembolso a todos los préstamos a largo plazo que se hubieran cubierto en la propuesta. El CFPB está realizando un estudio adicional para considerar cómo está evolucionando el mercado de préstamos a más largo plazo y las mejores formas de abordar las preocupaciones sobre las prácticas existentes y potenciales. El CFPB también hizo otros cambios en la regla en respuesta a los comentarios recibidos. Estos cambios incluyen agregar las nuevas disposiciones para las opciones menos riesgosas.
La norma entra en vigencia 21 meses después de su publicación en el Registro Federal, aunque las disposiciones que permiten el registro de los sistemas de información entran en vigencia antes. Todos los prestamistas que regularmente otorgan crédito están sujetos a los requisitos de la CFPB para cualquier préstamo que hagan que esté cubierto por la regla. Esto incluye bancos, cooperativas de crédito, entidades no bancarias y sus proveedores de servicios. Los prestamistas deben cumplir sin importar si operan en línea o fuera de las tiendas y sin importar los tipos de licencias estatales que puedan tener. Estas protecciones son adicionales a los requisitos existentes bajo la ley estatal o tribal.

Location:

Madrid

Occupation:

Asesor de Creditos Rapidos en un Banco